Intrebarea In cat timp se vireaza banii in cont preocupa pe oricine face plati, primeste salarii sau incaseaza de la clienti. Raspunsul depinde de tipul transferului, de programul bancilor si de regulile de compensare nationale si internationale. In randurile de mai jos explicam timpii tipici de virare, ce factori ii influenteaza, si ce spun institutiile precum BNR, BCE si EPC in 2026 despre platile instant si termenele obligatorii.
Vei gasi repere clare pentru transferurile intrabancare si interbancare, pentru platile SEPA si transferurile internationale prin SWIFT, dar si recomandari practice ca sa maresti sansele ca banii sa ajunga rapid in contul destinatarului.
Transfer intrabancar vs interbancar: de ce conteaza si care sunt timpii tipici
Primul criteriu care influenteaza in cat timp se vireaza banii in cont este daca transferul este intrabancar (intre conturi la aceeasi banca) sau interbancar (intre banci diferite). In mod obisnuit, transferurile intrabancare se proceseaza aproape instant, de la cateva secunde la cateva minute, deoarece nu ies din sistemul intern al bancii. In 2026, majoritatea bancilor mari din Romania promit timpi 0–5 minute pentru intrabancar in interval 24/7, cu posibile exceptii in ferestrele de mentenanta programata.
Transferurile interbancare depind de sistemele de compensare si de orele de taiere (cut-off). In Uniunea Europeana, regulile SEPA pentru transferul de credit standard (SCT) prevad D+1 lucrator: suma trebuie sa ajunga in contul beneficiarului cel tarziu in urmatoarea zi lucratoare (conform regulilor European Payments Council, aplicabile si in 2026). In practica, multe plati interbancare domestice in timpul zilei sunt T+0, adica ajung in aceeasi zi lucratoare, daca sunt initiate inainte de cut-off. Cand vorbim despre plati instant (SCT Inst), vorbim de cateva secunde, dar doar daca ambele banci sunt aderente si daca transferul se incadreaza in regulile schemei disponibile 24/7.
Programul bancilor, orele de taiere si ferestrele de compensare
Chiar si in 2026, cand platile instant castiga teren, mare parte a transferurilor interbancare clasice sunt afectate de programul de lucru si de ferestrele de compensare. Bancile stabilesc ore de taiere (cut-off) – de exemplu, 16:30 – dupa care platile sunt trimise in urmatoarea sesiune de compensare, de regula in ziua urmatoare lucratoare. Sistemele de compensare ruleaza in mai multe cicluri de-a lungul zilei, iar sistemele de decontare pe plati de mare valoare (precum ReGIS in Romania) functioneaza in timp real pe parcursul programului, insa doar in zile lucratoare.
Daca initiezi o plata vineri dupa-amiaza, exista sanse mari ca beneficiarul sa vada banii abia luni, exceptand platile instant sau intrabancare. BNR si BCE reamintesc constant ca timpii de procesare depind de disponibilitatea sistemelor, iar zilele nelucratoare nationale si internationale pot adauga 24–72 de ore intarziere la transferurile clasice.
Elemente practice de care sa tii cont
- Platile initiate inainte de cut-off au sanse maxime sa ajunga T+0; dupa cut-off, trec in urmatorul ciclu.
- Zilele nelucratoare (weekend, sarbatori legale) pot adauga 1–3 zile la transferurile non-instant.
- Ferestrele de mentenanta IT pot afecta platile 24/7, chiar si la bancile care ofera instant.
- Transferurile transfrontaliere trec prin ferestre multiple de compensare in tari diferite, crescand variatia timpilor.
- Platile catre conturi noi pot declansa verificari suplimentare AML/KYC, adaugand ore sau o zi lucratoare.
Plati instant in 2026: SEPA Instant si ecosistemul local
Platile instant au obiectivul clar: banii sa ajunga in cateva secunde, 24/7/365. In zona euro, Regulamentul UE privind platile instant (Regulamentul 2024/886) adoptat de Comisia Europeana si Parlamentul European in 2024 a impus termene clare: furnizorii din zona euro au obligatia sa poata primi plati instant in aproximativ 9 luni de la intrarea in vigoare si sa poata trimite in 18 luni (termene ce au devenit efective pe parcursul lui 2025). Pentru statele non-euro, cum este Romania, obligatia de a putea primi plati instant in euro intra in vigoare la 33 de luni de la intrarea in vigoare, adica pana cel tarziu in toamna anului 2026, iar pentru trimitere la 39 de luni (in 2027).
In paralel, platile instant in lei operate prin infrastructura locala functioneaza 24/7 si, in mod tipic, crediteaza contul in sub 10–20 de secunde, atata timp cat ambele banci participante sunt conectate si operatiunea respecta regulile schemei. BCE si EPC subliniaza ca disponibilitatea 24/7 si reachability obligatorie sporesc predictibilitatea pentru clienti in 2026, chiar daca unele limitari (sume maxime per tranzactie, controale antifrauda) raman in vigoare.
Ce trebuie sa stii despre platile instant in 2026
- Disponibile 24/7/365, inclusiv weekend si sarbatori, cu timp tinta de cateva secunde pana la creditare.
- Termene obligatorii UE: zona euro – trimitere/primire deja active din 2025; non-euro – primire pana in 2026, trimitere pana in 2027 (Reg. 2024/886).
- Necesita ca banca emitenta si cea a beneficiarului sa fie aderente la schema instant relevanta (SCT Inst sau schema locala in RON).
- Controalele antifrauda pot declansa verificari suplimentare si respingeri automate peste anumite praguri de risc.
- EPC si BCE recomanda afisarea clara a optiunii instant in aplicatiile bancare pentru a reduce erorile de selectie.
Transferuri internationale: SEPA vs non-SEPA, SWIFT si la ce timpi sa te astepti
Transferurile internationale nu sunt toate la fel. In interiorul spatiului SEPA (in euro), transferurile standard urmeaza regula D+1 lucrator, iar multe banci livreaza T+0 daca plata este initiata inainte de cut-off. Pentru platile instant in euro, atunci cand ambele banci sunt aderente SCT Inst, timpul este de ordinul secundelor, inclusiv transfrontalier in SEPA. In afara SEPA, tranzactiile circula de obicei prin reteaua SWIFT, cu timpi tipici 1–3 zile lucratoare, uneori 3–5 zile pentru tari cu controale stricte de capital sau verificari documentare suplimentare.
Initiativele SWIFT gpi au accelerat semnificativ urmarirea si livrarea fondurilor, cu o pondere tot mai mare a platilor creditate in aceeasi zi, conform rapoartelor SWIFT. Totusi, in 2026, variatia ramane mare din cauza diferentelor de fus orar, a calendarului bancar local si a filtrelor AML. BCE, prin agenda G20 pentru plati transfrontaliere mai rapide si mai ieftine, sustine obiective clare de reducere a timpilor si costurilor pana in 2027, dar tine de implementarea efectiva a bancilor si infrastructurilor nationale.
Factorii care incetinesc virarea: conformitate, erori si limite interne
Chiar si cand regulile si infrastructura permit plati rapide, exista factori practici care pot intarzia virarea banilor. Verificarile de conformitate AML/CFT, pragurile interne de risc ale bancilor si suspiciunile de frauda pot determina retineri temporare sau solicitari de documente. Erorile de completare (IBAN gresit, nume nealiniat) pot cauza respingeri si relansari, adaugand 24–48 de ore. In unele cazuri, sumele foarte mari pot necesita aprobari manuale. In 2026, bancile raporteaza in mod curent algoritmi consolidati de detectie a fraudei in timp real, ceea ce imbunatateste siguranta, dar poate introduce verificari suplimentare pentru tranzactii atipice.
Cauze frecvente ale intarzierilor la plati
- AML/KYC si alerte de risc care blocheaza temporar plata pana la clarificari.
- Date incomplete sau gresite: IBAN, nume beneficiar, referinta platii.
- Depasirea limitelor zilnice sau pe tranzactie stabilite de banca emitenta.
- Ferestre de mentenanta ale canalelor digitale sau ale infrastructurii de plati.
- Zone orare si calendare bancare diferite in tranzactiile transfrontaliere.
Pentru referinta, Banca Nationala a Romaniei si Autoritatile europene (BCE, EBA) recomanda ca bancile sa afiseze transparent limitele pe tranzactie, orele de cut-off si eventualele exceptii de procesare, astfel incat clientii sa poata alege corect intre transfer standard si instant.
Cum scurtezi timpii: setari, alegeri si verificari pe care le poti face
Clientii pot scurta semnificativ timpul de virare prin alegeri informate si prin verificari simple inainte de a apasa Trimite. Optiunea de plata instant, acolo unde este disponibila, este primul accelerator evident. La fel de important, trimiterea inainte de cut-off asigura includerea in ciclul de compensare al aceleiasi zile. Confirmarea coordonatelor (IBAN, nume exact, coduri BIC unde este necesar) reduce riscul de respingere sau de conformare prelungita.
Actiuni concrete pentru a accelera virarea
- Selecteaza explicit optiunea Instant/Plata imediata daca aplicatia bancii o ofera.
- Initiaza platile interbancare inainte de ora de cut-off a bancii tale.
- Verifica IBAN-ul si numele beneficiarului cu atentie; foloseste copiere-lipire din sursa oficiala.
- Informeaza beneficiarul sa confirme reachability pentru schema instant (SCT Inst sau schema locala).
- La sume mari, anunta banca in prealabil si pregateste documente justificative pentru a evita blocaje AML.
Pentru transferuri internationale, verifica daca ruta SEPA este posibila in euro (de regula mai rapida si mai ieftina) sau daca banca ofera servicii SWIFT gpi cu tracking in timp real. Daca termenul este critic, intreaba banca despre plati cu prioritate si costurile asociate; multe banci afiseaza in 2026 estimari automate de livrare in interfata online, pe baza tiparului tau de tranzactie.
Salarii, restituiri de pe card si plati catre comercianti: la ce intervale sa te astepti
Salariile sunt adesea procesate ca pachete de plati in fereastra de compensare dinaintea zilei de plata. Daca angajatorul initiaza inainte de cut-off, banii ajung de regula in aceeasi zi lucratoare la bancile din tara, sau D+1 in scenarii SEPA standard. In 2026, din ce in ce mai multi angajatori folosesc plati instant pentru a asigura disponibilitatea in cateva secunde, mai ales pentru situatii de urgenta sau pentru plati in weekend.
Restituirile pe card (refunduri) urmeaza fluxuri card scheme si pot dura 1–7 zile lucratoare pana sa fie vizibile in extras, in functie de emitent si de comerciant. Platile catre comercianti prin transfer bancar depind de instructiunile acestora: comerciantii care reconciliaza automat in timp real pe baza de referinta unica pot confirma mai rapid comanda, in timp ce reconcilierea manuala poate adauga 1 zi. BCE a subliniat in 2026 avansul initiarii de plati de catre comerciant (PIS sub PSD2/PSD3), care permite confirmare aproape instant si reduce erorile de reconciliare, mai ales in ecosistemul SEPA.
Per total, daca operatiuni precum salarii, chirii sau facturi sunt programate cu cateva zile inainte de scadenta si, unde este posibil, directionate prin canale instant sau prin SEPA, gradul de incertitudine scade, iar banii ajung in cont in intervale predictibile si, deseori, mult mai rapide decat regula D+1.
Articolul In cat timp se vireaza banii in cont apare prima dată în Stiri Zilnic.